Jak být v důchodu za vodou? Klíčem je složené úročení a akcie.

Čím dříve začnete spořit na důchod, tím méně vás to bude bolet. I pár stovek měsíčně se díky složenému úročení může za desítky let proměnit v miliony. Podívejte se, jak využít maximum státní podpory a daňových výhod, a proč je 1700 Kč měsíčně magickou hranicí pro pohodové stáří.

Klesající penze a méně pracujících: proč se nespoléhat na stát

Český důchodový systém postupně ztrácí svou schopnost zajistit životní úroveň srovnatelnou s výdělky v aktivním věku. Aktuální náhradový poměr – tedy podíl průměrné penze vůči průměrné mzdě – se pohybuje na úrovni přibližně 45 %. Očekává se ale, že v dalších dvaceti letech klesne až na 25–30 %, což by znamenalo, že penze budou činit jen čtvrtinu současného příjmu. Dochází zároveň k dramatickému poklesu porodnosti – řada mladých ročníků zaujatě vstupuje do spoření, protože si uvědomuje, že počet prarodičů na jednoho aktivně pracujícího bude stále větší, a tlak na systém se zvyšuje.

Příklad:
Pokud má dnes někdo čistý příjem 40.000,- Kč a odcházel by do důchodu při náhradovém poměru 25–30 %, dostával by zhruba 10–12 tisíc korun měsíčně. To znamená, že by jeho příjem klesl na necelou třetinu současné úrovně, zatímco životní náklady pravděpodobně vzrostou.

Řešení? Začněte co nejdříve: síla složeného úročení a dlouhodobé, dynamické investice

Jediným spolehlivým způsobem, jak se vyhnout dramatickému poklesu příjmů po odchodu do důchodu, je začít s tvorbou vlastních úspor co nejdříve. Základním nástrojem je složené úročení – princip, kdy se úroky nebo zisky z investic pravidelně připisují k původní jistině, a v dalších obdobích se úročí nejen původní vklad, ale i již připsané zhodnocení.

Například při měsíční investici 1 700 Kč a státním příspěvku 20 % (340 Kč) tak celkem investujete 2 040 Kč měsíčně. Při ročním zhodnocení 6 % a době investování 40 let může konečná částka dosáhnout přibližně 3,25 milionu korun. Z toho skutečně vložené peníze (včetně státní podpory) tvoří jen asi 979 000 Kč – zbytek vytvoří právě složené úročení. Čas je proto v investování nejdůležitější faktor.

Mladí investoři by měli preferovat dynamické strategie – především akciové fondy, které sice více kolísají než konzervativní nástroje, ale při dlouhém horizontu 20–40 let historicky dosahují vyššího výnosu. Dlouhodobé investování umožňuje překonat tržní propady a využít růstu světové ekonomiky.

Základní pravidlo zní: začít hned, investovat pravidelně, držet se dlouhodobého plánu a nepanikařit při krátkodobých výkyvech trhů. I relativně malé částky vložené v mládí se díky složenému úročení mohou v důchodu proměnit v milionové úspory.

Chcete vědět, jak si zajistit pohodový důchod?